giovedì 28 febbraio 2019

Anatocismo e Anatocismo Bancario

L'anatocismo rappresenta una delle problematiche più diffuse che coinvolgono i contenziosi, specie tra la banca e i propri clienti. Qual è il significato di anatocismo bancario? Si tratta di quel fenomeno per il quale gli interessi maturati nel conto corrente bancario vengono addebitati nel conto medesimo, divenendo una somma sulla quale successivamente maturano ulteriori interessi. L'anatocismo bancario è stato ritenuto illegittimo dalla Corte di Cassazione dal 1999, ma è stato successivamente autorizzato per legge a determinate condizioni: in particolare la delibera CICR del 9.2.2000 ha fissato il principio per cui sono valide le pattuizioni del contratto bancario che prevedano l'anatocismo purché vi sia la stessa periodicità nella capitalizzazione degli interessi attivi e quelli passivi. Resta il fatto che si tratta di un istituto sul quale permane una forte conflittualità: cerchiamo di capire le ragioni di tali problematiche riguardanti l'anatocismo bancario.



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La clausola floor inserita in un Mutuo è illegittima?

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La Clausola Floor nei contratti di mutuo è illegittima? Nei contenziosi bancari spesso si discute della legittimità della clausola (floor) contenuta in un mutuo a tasso variabile che preveda, in ipotesi di variazioni verso il basso del tasso stesso, un limite minimo sotto il quale il tasso del mutuo non possa andare.
E' evidente come una clausola floor di questo tipo contenuta nel mutuo sia inserita nell'interesse della banca che eroga il finanziamento e possa comportare per il cliente maggiori costi rispetto a quelli che vi sarebbero stati senza la pattuizione di tale clausola floor: in caso di diminuzione del tasso al di sotto del minimo previsto (floor), secondo il sistema di calcolo inserito nel contratto di mutuo, il cliente dovrebbe comunque pagare i maggiori interessi stabiliti appunto dalla clausola floor.
Le questioni che si pongono sono plurime: l'inserimento di una clausola floor sottende la conclusione di uno strumento finanziario per il quale si applica il TUF e quindi è legittimo solo alle condizioni previste da quella disciplina? oppure la clausola floor non altera la natura del contratto di finanziamento? se in un mutuo viene inserita una clausola floor è necessaria la specifica sottoscrizione trattandosi di una clausola vessatoria? in definitiva, è valida o invece la clausola floor inserita in un mutuo è illegittima?


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mercoledì 27 febbraio 2019

Usura Soggettiva

Nelle causa di Usura Bancaria talvolta si discute dell'usurarietà che deriva non tanto dal superamento del tasso soglia quanto dalla presenza di ulteriori circostanze che renderebbero gli interessi comunque sproporzionati (usura soggettiva). La situazione è delicata perché, chiaramente, mentre nell'usura oggettiva il tasso soglia rappresenta un dato obiettivo con cui confrontarsi, nell'usura soggettiva (in concreto) occorre determinare quali siano le circostanze che fanno ritenere comunque usurario il tasso pattuito entro soglia.

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martedì 26 febbraio 2019

Manipolazione Euribor e invalidità del tasso del mutuo. Sentenze: il Tribunale di Venezia esclude che il tasso del mutuo si illegittimo

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Spesso, nei contenziosi bancari, ci si chiede se la supposta manipolazione dell'Euribor (un'intesa restrittiva della concorrenza tra gli istituti di credito per controllare l'Euribor) possa incidere nella validità del tasso contrattuale del mutuo che utilizzi tale parametro Euribor per calcolare appunto il tasso del mutuo: generalmente ciò avviene nei mutui che hanno un tasso variabile, calcolato sulla base dell'Euribor e con l'applicazione di uno spreed. La questione nesce da alcuni provvedimenti della Commissione Europea sull'ipotizzato cartello tra banche e concernente appunto la determinazione dell'Euribor. La questione però è complessa perché, per far valere il supposto cartello e quindi l'illegittimità dell'Euribor e l'eventuale fatto che il tasso del mutuo sia illegittimo, occorre non solo provare che tale cartello vi sia stato e vi sia stata la supposta manipolazione dell'Euribor ma soprattutto che anche l'istituto di credito con il quale si è sottoscritto il mutuo abbia partecipato a un tale accordo contrario alle regole della concorrenza.


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giovedì 21 febbraio 2019

Delibera CICR 9 febbraio 2000, Conto Corrente e Anatocismo Bancario

Una delle problematiche più diffuse nei contenziosi di Anatocismo Bancario, insieme a quella della prescrizione dell'anatocismo, attiene alla possibilità di considerare valida la capitalizzazione trimestrale degli interessi per i contratti stipulati prima dell’entrata in vigore della delibera CICR 9 febbraio 2000 laddove la banca si sia adeguata a tale delibera CICR, introducendo appunto l’anatocismo.
Come evidenziato in altri post, generalmente le cause di anatocismo bancario possono coinvolgere solo i contratti di conto corrente anteriori alla delibera CICR 9 febbraio 2000: per quelli successivi, come noto, proprio tale delibera CICR ha concesso la facoltà alle banche di prevedere l’anatocismo bancario purché quello attivo e quello passivo abbiano la stessa periodicità.
Ma per i contratti di conto corrente stipulati prima dell’entrata in vigore della delibera CICR 9 febbraio 2000 è possibile e a quali condizioni considerare valida una nuova previsione di anatocismo bancario da parte della banca?
Vi sono molte possibili risposte elaborate nel tempo dalle sentenze: il Tribunale di Venezia ha recentemente espresso una nuova e innovativa posizione.

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Avv. Prof. Marco Ticozzi

Avv. Prof. Marco Ticozzi

Avv. Prof. Marco Ticozzi

Professore Aggregato di Diritto Privato presso l'Università Ca' Foscari Venezia

Avvocato Cassazionista iscritto all'Ordine degli Avvocati di Venezia con studio a Mestre Venezia, Treviso, Vicenza.



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