L’Anatocismo Bancario nei rapporti di conto
corrente e le relative cause spesso riguardano rapporti risalenti nel tempo,
anche in considerazione del fatto che quelli sorti dopo la delibera CICR del
2000 legittimamente possono stabilire l’anatocismo. Si pone quindi la questione
della prescrizione relativa alla azione di ripetizione di indebito, che
generalmente è decennale ma che nei rapporti di conto corrente deve tenere
conto del fatto che gli accrediti nel conto generalmente hanno natura
ripristinatoria e non solutoria. Sul tema dell’anatocismo bancario nei rapporti di
conto corrente e della relativa prescrizione sono intervenute nel 2010 le Sezioni Unite della Cassazione che,
però, hanno lasciato alcune problematiche ancora aperte. In particolare, ci si
chiede se l’eccezione di prescrizione è ritualmente proposta solo se
accompagnata dall’indicazione di quali rimesse solutorie hanno saldato
eventuali somme non dovute (ad esempio per anatocismo illegittimo) addebitate nel
conto corrente ante decennio o è sufficiente la formulazione dell’eccezione di
prescrizione in modo generico, essendo poi compito del giudice valutare se vi
siano o meno rimesse solutorie? Sulla questione vi sono posizioni diverse e le
più recenti sentenze del Tribunale di Venezia sono nel senso di rigettare l’eccezione
di prescrizione che non indichi anche in modo analitico quali siano le rimesse
solutorie che generano tale prescrizione. Per contro, una recente sentenza
della Cassazione è in senso contrario.
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Una recente sentenza della
Cassazione (Cass. 27 gennaio 2014, n. 1650) torna sull’oramai noto problema
relativo all’opponibilità alla curatela fallimentare in sede di ammissione al
passivo del decreto ingiuntivo notificato e non opposto prima del fallimento
del debitore, al quale però manchi il provvedimento di esecutività ex art. 647
cpc.
Il problema è rilevante per più
ragioni giacché, se il decreto ingiuntivo non è opponibile, non è possibile procedere all’ammissione
al passivo del fallimento delle spese liquidate e neppure riconoscere
privilegi che derivino da tale provvedimento, come l’ipoteca iscritta in forza
del decreto ingiuntivo emesso provvisoriamente esecutivo che non sia dichiarato
definitivo ex art. 647 cpc (proprio questo era il caso oggetto di causa). Resterebbe
la possibilità di riconoscere il credito in via chirografaria, peraltro solo
ove siano prodotti i relativi documenti giustificativi, stante appunto la non
opponibilità del decreto ingiuntivo al fallimento.
Inoltre, la decisione è molto
interessante anche in merito alla posizione che prende sulle possibili
alternative: è opponibile il decreto ingiuntivo per il quale il cancelliere attesti non
essere stata proposta opposizione nei termini prima del fallimento? O, ancora,
è opponibile il decreto ingiuntivo i cui termini di opposizione siano scaduti prima del
fallimento e per il quale la dichiarazione di esecutività sia successiva al
fallimento?
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Molto spesso
nei commenti che si leggono in tema di mutui usurari si sostiene che
le sentenze (Cass. 9 gennaio 2013, n. 350) indicherebbero che i mutui hanno interessi usurari ove la somma
tra gli interessi corrispettivi e gli
interessi di mora sia superiore al
tasso soglia d'usura del mutuo.
Ovviamente
può essere normale che il debitore che subisce l’esecuzione per il mancato pagamento di mutui tenti la strada
della contestazione (ad esempio con l'opposizione all'esecuzione), affermando che si tratti di mutui usurari, anche quando l’esito sia difficilmente prevedibile perché fondato
su una tesi innovativa quale quella della sommatoria tra interessi corrispettivi
e interessi di mora appunto nei mutui usurari.
Mi
capita sempre più spesso, però, di avere contatti con persone che sono in
regola con i pagamenti dei mutui e intendono agire comunque in tal modo per contestare che si tratti di mutui con interessi usurari: e, spesso, mi riferiscono di volerlo fare
avendo avuto notizie che si tratta di una strada certa.
A mio
avviso, invece, in materia di usura bancaria la tesi per la quale i mutui sarebbero usurari ove la somma
del tasso degli interessi corrispettivi e di mora superi la soglia d'usura è sbagliata: su tale aspetto
tornerò subito.
Un dato
è però obiettivo, vale a dire che si tratta quantomeno di una tesi incerta: credo, dunque,
che chi intende agire formulando tale contestazione sugli interessi usurari dei mutui debba essere informato dei
rischi che si assume, vale a dire quello di far valere un orientamento non
adeguatamente confermato, che potrebbe portare al rigetto della domanda e ai
conseguenti oneri per spese legali e di perizie eventualmente disposte in corso
di giudizio.
Per altro verso, non di rado, già gli interessi di mora pattuiti nei mutui usurari sono superiori al tasso soglia d'usura: in tale ipotesi di mutui usurari la contestazione è più facile, essendo riconosciuta l'usura del tasso degli interessi di mora dalla Cassazione.
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Il tema dell'Usura Bancaria è di grande attualità: in tale ambito, tra le altre questioni, si discute sia in letteratura che in
giurisprudenza se sussista o meno l’usura sopravvenuta.
Quale è la definizione di usura sopravvenuta? Quale è il suo significato?
Ci si riferisce all’usura sopravvenuta
generalmente nei casi in cui il contratto prevede un tasso di interesse non
usurario al momento della stipula (perché concluso prima della L. 108/1996 o,
se successivo, perché prevede un tasso di interesse inferiore alla soglia
vigente in quel momento), ma che si trovi a superare in corso di rapporto la
soglia tempo per tempo vigente, ad esempio a seguito della diminuzione dei
tassi soglia.
Le soluzioni che vengono offerte in tema di usura sopravvenuta
sono le più differenti e si differenziano a seconda che il contratto sia stato
concluso prima o dopo la riforma sull’usura del 1996.
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L'Usura e l'Usura Bancaria nelle sue varie forme (usura oggettiva e soggettiva oppure originaria e sopravvenuta), in particolare dopo alcuni servizi di Le Iene, rappresentano tematiche spesso all'attenzione delle persone e formano oggetto di numerosi contenziosi attivati da clienti contro le banche. Il
problema dell'usura bancaria è rilevante e talvolta e la giurisprudenza bancaria utilizza criteri
incerti e variabili. Ancor più spesso le notizie sull'usura bancaria cavalcano la questione e
sembrano indicare esservi possibilità che le sentenze in materia bancaria non riconoscono: il che può
portare il cliente ad avventurarsi, magari senza essere correttamente informato
dei rischi, in contenziosi costosi ma con possibile esito negativo. Rinviamo per
la specifica analisi di tali questioni in tema di usurarietà degli interessi ai vari post riguardanti l'Usura Bancaria.
Cerchiamo
qui di comprendere intanto quale è il significato di Usura Bancaria nelle sue diverse forme: usura oggettiva e soggettiva nonché originaria e sopravvenuta.
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L'anatocismo rappresenta una delle problematiche più diffuse che coinvolgono i contenziosi, specie tra la banca e i propri clienti. Qual è il significato di anatocismo bancario? Si tratta di quel fenomeno per il quale gli interessi maturati nel conto corrente bancario vengono addebitati nel conto medesimo, divenendo una somma sulla quale successivamente maturano ulteriori interessi. L'anatocismo bancario è stato ritenuto illegittimo dalla Corte di Cassazione dal 1999, ma è stato successivamente autorizzato per legge a determinate condizioni: in particolare la delibera CICR del 9.2.2000 ha fissato il principio per cui sono valide le pattuizioni del contratto bancario che prevedano l'anatocismo purché vi sia la stessa periodicità nella capitalizzazione degli interessi attivi e quelli passivi. Resta il fatto che si tratta di un istituto sul quale permane una forte conflittualità: cerchiamo di capire le ragioni di tali problematiche riguardanti l'anatocismo bancario.
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Il quesito di una CTU in tema di Anatocismo e Usura spesso è indicativo dell'orientamento del Tribunale sulle varie questioni che si prospettano in questa materia.
Pubblichiamo il quesito, appunto su Anatocismo e Usura, contenuto nell'Ordinanza 27 luglio 2015 del Tribunale di Treviso, dott. Cambi, che ci pare particolarmente interessante per la sua completezza e perché appunto fornisce chiare indicazioni degli indirizzi del Tribunale di Treviso su varie questioni di attualità quali la prescrizione in tema di Anatocismo; la necessità di eliminare automaticamente l'anatocismo dai contratti dal 1 gennaio 2014; l'onere della prova e il saldo zero; ecc.
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Abbiamo affrontato in specifici post, ai quali rinviamo, la
questione dell’Anatocismo e dell'Usura Bancaria.
Una delle problematiche sottovalutate nei contenziosi di
Anatocismo e Usura è quella dell’incidenza della capitalizzazione
degli interessi nel calcolo dell’usura bancaria. Può infatti accadere che gli
interessi vengano conteggiati non solo sul capitale ma anche su ulteriori
interessi già scaduti e capitalizzati (anatocismo). Dunque, l’interesse
concreto addebitato potrebbe non essere appunto il solo tasso pattuito calcolato
sul capitale ma qualcosa di ulteriore, essendovi anche l’interesse calcolato sul
precedente interesse capitalizzato tramite l'anatocismo.
Il dubbio che ne deriva è se tale meccanismo di calcolo sia
legittimo o se comporti l’addebito di interessi in definitiva maggiori di
quelli che sarebbero corretti (i soli interessi sul capitale, senza la capitalizzazione che deriva dall'anatocismo): ove si propenda
per l’illegittimità di tale meccanismo, si potrebbe poi ritenere che vi sia
usura laddove l’insieme degli oneri addebitati (interessi sul capitale e
interessi sugli interessi capitalizzati tramite l'anatocismo) rapportati al capitale (effettivo) superi
il trasso soglia d'usura.
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Con l'Università Ca' Foscari Venezia io e altri docenti stiamo organizzando un interessante Master in Diritto dei Consumi, che è alla sua prima edizione.
Il tema è certamente interessante per la formazione del professionista, nonchè di chi si occupa della materia in società private. Il Master collabora con molti partner, che a breve verranno pubblicizzati, che porteranno le loro esperienze e offriranno la possibilità di periodi di tirocinio in interessanti realtà. Tra i sostenitori del Master vi sono anche gli Ordini professionali degli avvocati e dei commercialisti di Venezia, di modo che sia possibile utilizzare la frequenza al Master anche per la formazione professionale. La scadenza per la domanda di partecipazione è il 30 novembre 2015, mentre il Master si svolgerà tra gennaio 2016 e gennaio 2017.
Rinviamo per ogni dettaglio alla pagina dell'Università Ca' Foscari Venezia sul Master in Diritto dei Consumi.
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